Seguro de Vida con Incapacidad Permanente Total

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Seguro de Vida con Incapacidad Permanente Total

¿Qué es un Seguro de Incapacidad Permanente Total?

Según la Seguridad Social, una incapacidad permanente total inhabilita a un trabajador para el desempeño de algunas o todas las labores de su profesión habitual. Puede, sin embargo, dedicarse a otras actividades diferentes aunque su situación, claramente, puede conllevar un perjuicio económico.

En aquellos casos en los que la Seguridad Social declare la incapacidad permanente de un trabajador, esta persona recibirá una pensión según el grado de invalidez. Con la contratación de un seguro de vida con incapacidad permanente total lo que se consigue es obtener una cantidad de dinero extra, que ayude a solventar mucho mejor los gastos del día a día ante la pérdida del salario habitual.

Aunque no todas las compañías ofrecen seguros que cubren la incapacidad permanente total, con Agencia Reale puedes disfrutar de las mejores coberturas en este tipo de pólizas. A continuación te damos más detalles sobre este seguro, como sus requisitos o las razones por las que deberías contratarlo con nosotros.

¿Qué requisitos piden las entidades aseguradoras para el cobro de una Incapacidad Permanente Total?

Las personas incluidas en el Régimen General declaradas en situación de incapacidad permanente total, cualquiera que sea la contingencia que la origine, podrán solicitar el cobro de una pensión siempre que reúnan los siguientes requisitos:

  • No tener la edad prevista en el apartado 1.a) del artículo 205 de la LGSS en la fecha del hecho causante o no reunir los requisitos exigidos para acceder a la pensión de jubilación contributiva, si la incapacidad deriva de enfermedad común o accidente no laboral.
  • Estar afiliadas y en alta o en situación asimilada a la de alta. Cuando la incapacidad se derive de accidente de trabajo o enfermedad profesional, los trabajadores se considerarán de pleno derecho afiliados y en alta, aunque el empresario haya incumplido sus obligaciones.
  • Tener cubierto un período previo de cotización, si la incapacidad deriva de enfermedad común. El período de cotización exigido varía en función de la edad del interesado, pero siempre será necesario para poder cobrar el seguro de vida por incapacidad permanente total.

¿Cuáles son las causas que pueden provocar una Incapacidad Permanente Total?

En la actualidad, no existe una lista de enfermedades que deriven en la concesión de una incapacidad permanente. Sí existen, por su parte, algunas enfermedades y patologías reconocidas por sus altas probabilidades de ser el origen de desencadenar una incapacidad laboral. A la hora de contratar un seguro de este tipo, como el de Reale Seguros, es esencial revisar que tenga coberturas completas.

Siendo así, si un usuario ha contratado este seguro y está dentro de la edad permitida, podrá reclamar la indemnización seguro de vida por incapacidad permanente absoluta en los siguientes supuestos:

Incapacidad permanente total por cualquier motivo

Hace referencia a causas naturales, como enfermedades o lesiones crónicas (ejemplo: una tendinitis de Quervain que impide usar la mano). Sin embargo, no cubre lesiones por negligencia, intento de suicidio o deportes de riesgo. Algunas pólizas excluyen el suicidio solo durante el primer año.

Incapacidad permanente total por accidente

Cubre incapacidades derivadas de accidentes, excepto cuando haya dolo o negligencia. Es común en seguros de vida colectivos o para autónomos y pymes. Una vez que se paga la indemnización por esta causa, el contrato de seguro generalmente finaliza.

Incapacidad permanente total por accidente de circulación

Específica para profesionales que utilizan su vehículo frecuentemente para trabajar, como comerciales que viajan mucho. Si se incapacitan por un accidente de tráfico, recibirán el capital asegurado según las condiciones de la póliza.

¿Por qué contratar el seguro de vida e incapacidad permanente  de Reale Seguros?

El seguro de vida incapacidad permanente total es una opción para aquellas personas que quieren estar protegidas en caso de sufrir una lesión o enfermedad que les impida trabajar de manera permanente. En este tipo de seguros, si el asegurado sufre una incapacidad permanente o absoluta, la aseguradora le pagará una suma asegurada, lo que le permitirá cubrir sus gastos y mantener su calidad de vida. En este artículo, analizaremos en profundidad los seguros de vida con incapacidad permanente y absoluta y cómo funcionan.

  • La incapacidad permanente y absoluta se define como la situación en la que una persona no puede desempeñar ninguna actividad laboral o profesional, ya sea de manera temporal o permanente, debido a una lesión o enfermedad. Esta situación puede ser causada por una variedad de factores, como accidentes de tráfico, enfermedades graves, lesiones laborales o enfermedades crónicas.
  • En un seguro de vida con incapacidad permanente y absoluta, el asegurado paga una prima a la aseguradora y, en caso de que sufra una incapacidad permanente y absoluta, la aseguradora le pagará una suma asegurada. La indemnización seguro por incapacidad permanente total puede ser utilizada para cubrir los gastos médicos, de rehabilitación y de manutención del asegurado.

¿Qué diferencia hay entre la incapacidad permanente y la absoluta?

Es importante tener en cuenta que la definición de incapacidad permanente y absoluta puede variar de una aseguradora a otra, por lo que es importante leer cuidadosamente los términos y condiciones de la póliza antes de contratar un seguro de vida con incapacidad permanente y absoluta. Algunas aseguradoras pueden requerir que el asegurado tenga una discapacidad permanente y absoluta que le impida realizar cualquier actividad laboral o profesional, mientras que otras pueden requerir que el asegurado tenga una discapacidad que le impida realizar su trabajo actual.

Además, conviene conocer que los seguros de vida con incapacidad permanente y absoluta suelen ser más caros que los seguros de vida tradicionales, ya que la aseguradora asume un mayor riesgo al cubrir una discapacidad permanente y absoluta. Por lo tanto, es importante comparar los precios y las condiciones de las diferentes aseguradoras antes de contratar un seguro de vida con incapacidad permanente y absoluta.

Otra consideración es el plazo del seguro de vida con incapacidad permanente y absoluta. En general, el seguro de vida por incapacidad permanente total tiene un plazo determinado, lo que significa que la cobertura caduca después de un cierto número de años. Es importante elegir un plazo que se ajuste a las necesidades del asegurado y que le proporcione la protección necesaria en caso de una incapacidad permanente y absoluta.

Además, algunos seguros de vida con incapacidad permanente y absoluta pueden incluir una cláusula de exclusión, que establece que la aseguradora no pagará la suma asegurada en caso de que la incapacidad sea causada por ciertas enfermedades o lesiones. Por lo tanto, es importante leer cuidadosamente los términos y condiciones de la póliza y entender las cláusulas de exclusión antes de contratar un seguro de vida con incapacidad permanente y absoluta.

¿Conviene hacerte un seguro de vida e incapacidad permanente?

Contratar un seguro de vida invalidez absoluta y permanente es una decisión muy acertada. Sin embargo y ante la duda, considera ciertos factores que confirmarán que este seguro te conviene, entre los cuales están:

  • Tu familia depende de tus ingresos monetarios.
  • Hay gastos fijos que sobrepasan la capacidad económica de tus familiares.
  • Pagas hipotecas o préstamos.
  • Si menores o personas mayores dependen de ti.
  • Si tienes un patrimonio puede solventar gastos en caso de necesidad.
  • Si tu edad y ritmo de vida que te haga pensar que debes cuidarte.

Estos y algunos otros puntos pueden ayudarte a tomar esa decisión sobre si conviene o no contratar un seguro de vida con incapacidad permanente. La prevención es tu mejor aliada porque el futuro es incierto y si no se puede evitar un accidente o enfermedad que te incapacite, al menos puedes disfrutar de una calidad de vida favorable en caso de que algo así te suceda.

tipos de incapacidad permanente

Si ya estás seguro de lo beneficioso que es contar con un seguro de vida con incapacidad permanente, entonces es momento que sepas cuáles son los tipos o grados de incapacidades que pueden estar cubiertas con este seguro y cómo influyen en el coste de la indemnización.

Incapacidad permanente total

La primera es la incapacidad permanente total. Esta se produce cuando has sufrido una enfermedad que te imposibilita seguir desempeñando tu trabajo. Al igual que un accidente o con las secuelas de este que hacen imposible el desempeño de las actividades a las que acostumbras, este tipo de incapacidad sí que permite trabajar en otras profesiones. 

Lo más común a la hora de cobrar un seguro de vida por incapacidad permanente total revisable es que esta indemnización se abone en unos 40 días tras la presentación de la documentación pertinente.

Incapacidad permanente absoluta

Por otra parte, está la incapacidad absoluta permanente. A esta se le suma un mayor grado de intensidad, superior a la mencionada anteriormente. En este caso, la persona queda impedida para ejercer su trabajo y cualquier otro. Es decir, no puede desempeñar ningún empleo debido a las lesiones que ha sufrido en un accidente o por las secuelas de alguna enfermedad.

Una de las consecuencias de una incapacidad permanente absoluta es la forma de generar ingresos para tener una calidad de vida aceptable. Por esta razón, el seguro de vida con incapacidad permanente es una salvación económica para la persona y los familiares que dependen del salario del asegurado.

Sea el primero o el segundo, la entidad aseguradora te solicitará ser específico al mencionar tu profesión, porque es un factor importante para calcular el precio de la póliza de seguro de incapacidad permanente total o absoluta.

Exclusiones del seguro de incapacidad

Los seguros de vida con incapacidad permanente tienen coberturas interesantes aunque hay ciertas situaciones que no se cubren, todo dependerá de la aseguradora, pues cada una puede establecer en sus contratos los límites que tengan. Veamos algunas exclusiones del seguro de incapacidad vigentes en Agencia Reale:

  • Cuando el beneficiario se hace daño intencionalmente o se quita la vida.
  • Cuando los daños son ocasionados por practicar deportes de riesgo.
  • Si la invalidez física es consecuencia de una irresponsabilidad.
  • Si los padecimientos por enfermedades o algún accidente han ocurrido antes de la contratación del seguro.
  • Daños causados por conflictos armados.

Estas son sólo algunas exclusiones que generalmente hacen los seguros de vida. No quiere decir esto, que todas las compañías aseguradoras las tengan. Sólo es cuestión de asesorarte e informarte bien de las coberturas y de lo que excluye el seguro de vida incapacidad permanente total que tenemos para ti en Reale Seguros.

¿Qué cubre el seguro incapacidad permanente?

La incapacidad o invalidez permanente impide que se pueda realizar el trabajo habitual, aunque si se trata de la incapacidad total, con esta podrías desempeñarte en otro empleo. Sin embargo, la incapacidad absoluta afecta de manera irreversible y no permite desarrollar ninguna actividad profesional. En cualquiera de los casos, la incapacidad permanente debe estar reconocida de forma oficial por la Seguridad Social para optar por la solicitud del pago por el seguro de vida.

Sea una incapacidad por enfermedad o accidente, los seguros normalmente cubren la invalidez sin importar la causa. No obstante, antes de contratarlo lo mejor es analizar las exclusiones que pueda tener ya que hay ciertas circunstancias que no entran en la póliza, como las mencionadas líneas arriba.

Los seguros de vida con incapacidad permanente, además de la garantía por muerte, cubren esas situaciones derivadas de la invalidez total o absoluta y según sean las condiciones se adelantará la indemnización del seguro. Es decir, se anticipa al asegurado parte del capital o el monto completo que estaba destinado a la indemnización por fallecimiento y cuando esto sucede, automáticamente la póliza es anulada.

No sabemos qué puede pasar en el futuro ya que, de ser así, buscaríamos la forma de evitarnos los malos momentos que vivimos y provocaríamos solo los buenos. Por esta razón, te recomendamos nuestro seguro de vida incapacidad o invalidez permanente, con el cual puedes estar cubierto y en cierta forma, preparado, en caso de accidentes o enfermedades que tengan como consecuencia una incapacidad o invalidez permanente.

Al contratar un seguro de vida de este tipo, estarás preparado en ese momento que te quedes sin los ingresos del trabajo por una incapacidad física. Confía en nosotros para prevenir y respaldar esa situación económica que suele ser difícil sino cuentas con un seguro de este tipo.

¿El seguro de vida cubre la incapacidad permanente total?

Aunque la principal cobertura que se busca al contratar un seguro de vida es la de indemnización por fallecimiento, el seguro de vida con incapacidad permanente total se encarga de proteger a la familia en caso de que se produzcan otras situaciones.

¿Se puede cancelar el seguro de vida vinculado a hipoteca por incapacidad permanente?

Dependiendo de lo que se haya pactado a la hora de firmar la hipoteca con la entidad bancaria y de las características del seguro, en muchas ocasiones una incapacidad permanente que dificulte el pago de la hipoteca puede derivar en en rebajas o indemnizaciones para que su abono sea más sencillo para el tomador del seguro.

¿Merece la pena entonces cancelar el seguro de vida ligado a la hipoteca? En ningún caso, ya que brinda tranquilidad y protección en caso de no poder asumir este coste.

¿Se puede cobrar el seguro de vida por incapacidad permanente absoluta revisable?

Muchas compañías de seguros ponen diferentes trabas a la hora de cobrar una indemnización por incapacidad permanente absoluta. Cuando se trata de aquellas de carácter revisable, esta negativa se suele dar más todavía.

En Agencia Reale sabemos la incertidumbre que generan estas situaciones y, por eso, en nuestras pólizas podrás encontrar todos los detalles y requisitos.

¿Qué documentos necesito para poder cobrar el seguro ante una Incapacidad Permanente Total?

Las entidades aseguradoras solicitaran toda la documentación e informes médicos que provocaron la incapacidad, y también la resolución de la Seguridad Social.

¿Cómo tributa una indemnización de un Seguro de Vida con Incapacidad Permanente Total?

En estos seguros de vida no se tributa por el total rescatado, sino por la diferencia entre lo rescatado y las primas pagadas. Esta ganancia patrimonial se integra en la base imponible del ahorro y se tributa según las escalas correspondientes.

Si el asegurado recibe una indemnización debido a una incapacidad derivada de su seguro de vida, esta cantidad estará sujeta al IRPF como rendimiento del trabajo. Existen, sin embargo, exenciones cuando la incapacidad es derivada de un accidente laboral.

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VICTOR MARTINEZ LAIZ

Victor Martínez Laiz

Técnico Superior en Instalaciones Electrotecnicas experto en seguros personales y vida riesgo. Curso en Distribuidor de Seguros Nivel 1. Master en Marketing Digital y Analítica Web. Curso en Seguros de Vida y Risk Management. Premio a mejor vendedor y trayectoria en Seguros de Vida Reale Seguros 2022. Premio a mejor vendedor y trayectoria en Seguros de Vida Reale Seguros 2023.

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